Пенсия в России в среднем в четыре раза ниже зарплаты, однако почти каждый пятый заёмщик берёт ипотеку с таким расчётом, что выплачивать её придётся уже после выхода на пенсию, когда доходы резко падают. По итогам 2025 года доля новых кредитов с плановым погашением в возрасте 70–75 лет достигла 19% от общего объёма выдач, следует из данных ЦБ, которые изучили «Известия». Всего за год банки оформили 966 тыс. ипотечных ссуд, из которых около 178 тыс. приходятся на такие долгосрочные обязательства. При этом средняя пенсия в России сейчас составляет около 25 тыс. рублей, тогда как средняя зарплата — около 100 тыс. рублей, то есть пенсионные выплаты замещают лишь четверть прежнего дохода. «Без зарплаты, дохода супруга, аренды или накоплений долговая нагрузка из-за выхода на пенсию может вырасти в два-три раза», — предупреждает аналитик Freedom Global Владимир Чернов.
Как следует из данных Банка России, во втором полугодии 2025 года доля заёмщиков с плановым погашением ипотеки в возрасте 70–75 лет составила 19% против 17% в первом полугодии. Всего за год было оформлено 966 тыс. ипотечных кредитов, из которых 661 тыс. — во второй половине года. Таким образом, около 178 тыс. человек, получивших жилищные кредиты в прошлом году, могут закрывать их уже после 70 лет. При этом доля заёмщиков, которые будут выплачивать ипотеку после 60 лет, ещё выше — около 65% от общего объёма выдач. Это связано с тем, что в последние годы заёмщики активно оформляли ипотеку на 25–30 лет: в 2025 году на такие сроки пришлось более половины всех жилищных кредитов.
Основная причина длинных сроков — льготные ипотечные программы. При низкой ставке увеличение срока позволяет заметно уменьшить ежемесячный платёж, поэтому заёмщики не всегда стремятся закрыть такие кредиты досрочно. Однако главный риск, по мнению экспертов, связан с возможным снижением доходов после выхода на пенсию. Ежемесячный платёж по ипотеке останется прежним, а пенсионные выплаты в России существенно ниже зарплат. В будущем ситуация может дополнительно осложниться из-за демографических изменений: к 2046 году доля граждан старше трудоспособного возраста, по прогнозу Росстата, вырастет с 24,5% до 26,9%, что повысит нагрузку на пенсионную систему.
Банки при выдаче кредитов со сроком погашения в 70–75 лет не учитывают будущий пенсионный доход как основной источник выплат, поэтому заёмщик может столкнуться с проблемами при погашении кредита. В некоторых случаях единственным решением может стать продажа квартиры для закрытия долга. Кроме того, можно продолжать работать после наступления пенсионного возраста либо закрыть долг раньше срока.
В Центробанке считают, что при выдаче таких кредитов банки, вероятно, рассчитывают на более быстрое закрытие ипотеки. Фактически такие кредиты обычно погашаются примерно за 9–10 лет. Однако рассчитывать на обязательное досрочное погашение, по мнению экспертов, наивно. Значительная часть ипотеки оформлена по низким льготным ставкам, поэтому заёмщикам иногда выгоднее сохранять свободные средства на вкладах, чем направлять их на досрочное закрытие кредита.
Эксперты советуют заёмщикам, которые планируют выплачивать ипотеку после выхода на пенсию, заранее ставить цель закрыть кредит хотя бы за пять-десять лет до окончания трудовой деятельности. Важно иметь финансовую подушку минимум на шесть ежемесячных платежей, страховать жизнь и трудоспособность, а премии, налоговые вычеты и часть роста доходов направлять на уменьшение долга. При досрочном погашении выгоднее уменьшать именно срок кредита, а не платёж: в этом случае итоговая переплата снижается. Также заёмщикам не стоит рассчитывать только на пенсионный доход и при снижении ключевой ставки рассматривать рефинансирование оставшейся задолженности по более низкой ставке.
