Массовое внедрение цифрового рубля запланировано на 1 сентября 2026 года: крупнейшие банки и торговые предприятия с выручкой выше 120 млн рублей обязаны обеспечить возможность оплаты новой формой национальной валюты. Однако, по мнению экспертов, проект находится под угрозой срыва. Не начата информационно-разъяснительная кампания для граждан и бизнеса, торгово-сервисные предприятия в массе своей не готовы, а офлайн-режим, позволяющий платить без интернета, до сих пор даже не тестировался. Малые банки не успевают подключиться к платформе из-за сроков и высоких затрат. При этом сама концепция проекта размылась: изначальная цель — тотальная прослеживаемость — снята из-за общественного отторжения. В сухом остатке — смарт-контракты и офлайн-режим, который пока не реализован. Банки не заинтересованы продвигать цифровой рубль, поскольку комиссии по нему будут минимальными, в отличие от QR-кодов и Pay-сервисов.
С 1 сентября 2026 года в России начинается массовое внедрение цифрового рубля — третьей формы национальной валюты наряду с наличными и безналичными. Системно значимые банки и торговые компании с годовой выручкой более 120 млн рублей обязаны обеспечить своим клиентам возможность открывать кошельки цифрового рубля и принимать оплату. К 2027 году требования распространятся на банки с универсальной лицензией и предприятия с выручкой от 30 млн рублей, а к 2028-му — на всех остальных.
Однако, как отмечают эксперты, опрошенные «Коммерсантом», проект сталкивается с серьёзными проблемами. Глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров перечисляет три главные причины, почему массовое внедрение к 1 сентября текущего года труднореализуемо. Во-первых, так и не началась информационно-разъяснительная кампания для граждан и юрлиц. Откладывать её на лето — значит обречь на провал. Во-вторых, есть серьёзные сомнения в готовности торгово-сервисных предприятий (ТСП). Если банки более-менее готовы благодаря участию в пилоте, то предприятия находятся в большинстве на самой начальной стадии, и заставить их регулятору сложно, поскольку они не являются его поднадзорными. В-третьих, концепт проекта расплылся и до сих пор не пересобран. Изначально главной целью была прослеживаемость, но теперь она снята из-за практической нереализуемости и сильного общественного отторжения. В сухом остатке — смарт-контракты и офлайн-режим.
При этом к реализации офлайн-режима, позволяющего платить цифровыми рублями без доступа к интернету, пока не приступали. Вместо этого запущена ускоренная легализация криптовалют, которые в формате российских стейблкойнов могут стать альтернативой цифровому рублю в смарт-контрактах и офлайн-режиме.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков на экспертной сессии отметил, что часть кредитных организаций, прежде всего небольшие банки, испытывают трудности с подключением к платформе из-за сроков и высоких затрат, а также процедурных моментов. Некоторые банки вошли в перечень обязанных совсем недавно и не успевают настроить свои системы, прося продлить сроки. Затраты на внедрение для крупных банков могут быть приемлемыми, но для средних и малых — неподъемными.
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег Виктор Достов обращает внимание, что сложно судить о реальной готовности, но интеграция оплаты цифровым рублём в единый QR-код, вероятно, даст возможность достаточно массово принимать новую валюту. Однако со стороны покупателя всё сложнее: опция цифрового рубля пока не появилась в массовых приложениях банков, и нет внятного стимула для клиентов переходить из привычных моделей. Возможны «силовые» подходы — перевод зарплат и пенсий в цифровые рубли, как это было при запуске карты «Мир». Но тот опыт напрямую не переносится: с «Миром» использовалась привычная модель карточного платежа, менялось только лого, и была понятная цель платежной независимости, которая уже достигнута.
Кроме того, банки заинтересованы в продвижении оплат с помощью QR-кодов, биометрии и Pay-сервисов, потому что получают за это комиссию, которая сейчас выше, чем по картам. В случае с оплатой цифровым рублём тарифы будут минимальными, и комиссии банков окажутся самыми низкими, а значит, у банков мотивации продвигать такой способ оплаты не будет.
Тем не менее, по данным ЦБ, альтернативные способы оплаты растут: в 2025 году оплаты по QR-коду и биометрии выросли в 1,8 раза по количеству и в 1,4 раза по объёму, достигнув 4 млрд платежей на сумму 5,7 трлн рублей. Именно QR-код является основным способом для платежей с помощью цифрового рубля. Среди полезных функций, уже реализованных в пилоте, — возможность совершать выплаты по реестрам (одномоментные зачисления большому количеству получателей за один перевод). Таким способом можно будет выплачивать зарплату, рассчитываться с поставщиками, уплачивать налоги за сотрудников.
