Борьба с мошенниками может обернуться для банков измеримыми потерями — до 20 млн рублей в месяц на агрегаторах СМС — и не дать сопоставимого выигрыша в безопасности. Закрытый перечень целей обработки данных не устраняет причину утечек, а ЕСИА как единственный канал идентификации создаёт риск сбоев в пиковые периоды.
Как сообщает «Коммерсантъ», Национальный совет финансового рынка направил в Минцифры и Банк России письмо с предложениями банков по третьему пакету антифрод-мер «Антифрод 3.0». Банкиров беспокоят три новации: законодательно закрытый перечень ситуаций, при которых гражданин может дать согласие на обработку персональных данных; запрет на использование агрегаторов для рассылки СМС; выбор ЕСИА в качестве единственного канала удалённой упрощённой идентификации при выдаче карт.
Что предлагает пакет
Законопроект предполагает определить исчерпывающий перечень целей обработки персональных данных. По мнению главы НСФР Андрея Емелина, это помешает банкам оценивать риски, дорабатывать продукты под клиентов и выводить на рынок новые финансовые услуги. НСФР предлагает обратный подход: описать ситуации, в которых обработка данных запрещена, а в остальных разрешить гражданину самому решать. Вторая мера — обязать банки заключать прямые договоры с каждым оператором связи либо доплачивать своему оператору за агрегацию. Третья — оставить ЕСИА единственным каналом удалённой упрощённой идентификации при оформлении карт.
Сколько это стоит
По оценке председателя комиссии по финансовой безопасности совета ТПП России Тимура Аитова, для банка с 10 млн сообщений в месяц агрегаторная скидка составляет 1–2 рубля за сообщение, и её потеря даёт 10–20 млн рублей. Прямые договоры с каждым оператором — это рост затрат на интеграцию и потеря объёмной скидки. «Повторить эту инфраструктуру технически непросто даже для крупных банков, но для небольших банков с ограниченным количеством клиентов это почти нереализуемая задача», — считает МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС Алексей Войлуков.
Почему перечень целей не решает проблему
Аитов указывает: у регулятора свой резон — после серии утечек и роста мошенничества с украденными базами нужен жёсткий контроль над тем, как и зачем банки обрабатывают данные. Однако закрытый перечень целей в этом плохо помогает: «Утечка — это про инфраструктуру, доступы и подрядчиков, а не про то, зачем банк собирал данные». То есть мера не устраняет причину, а ограничивает работу с продуктами.
Риски ЕСИА
Если оставить только ЕСИА, банки теряют возможность распределять нагрузку и управлять деградацией сервиса, говорит Аитов. В пик спроса — при массовых выплатах или сезонных распродажах — нагрузка растёт многократно, и при отказе она распределяется на всех участников. Войлуков добавляет: для ЕСИА нужен максимально стабильный интернет, а оставлять только этот канал в условиях, когда даже в столице с ним возникают проблемы, «выглядит неразумным». Без интернета самый надёжный способ оповещения — СМС. «Понятно, что коды из СМС, которые передают мошенникам, — это почти мем, но у нас люди лично приходят в отделения, идентифицируясь самым надёжным способом, получают деньги в кассе и отдают злоумышленникам», — напоминает он.
Что отвечают власти
В Минцифры заявили, что обращение будет комплексно рассмотрено с заинтересованными ведомствами. Там отметили, что законопроект не предусматривает общего запрета на удалённую упрощённую идентификацию всеми способами, кроме ЕСИА, а касается сокращения способов при выдаче электронного средства платежа. Использование СМС-информирования только от оператора связи направлено «на повышение прозрачности рассылок и снижение рисков мошенничества». В ЦБ сообщили, что участвуют в рассмотрении законопроекта, но комментировать конкретные положения преждевременно.
Что в итоге
Эксперты считают опасения банкиров обоснованными. «Эффект меры несимметричен: издержки измеримы, а выигрыш в безопасности — нет», — резюмирует Аитов. По его словам, агрегаторы размывают ответственность за содержание рассылки, и это используется в схемах мошенничества, но запрет не даёт сопоставимого эффекта. Для клиентов же риски связаны с доступностью сервисов и необходимостью лишний раз идти в отделение.
Коротко: главное
-
Что раскритиковали банки? — Три меры пакета «Антифрод 3.0».
-
Сколько теряет банк с 10 млн сообщений? — От 10 до 20 млн рублей.
-
Почему перечень целей не помогает? — Утечка связана с инфраструктурой, а не с целями сбора.
-
В чём риск ЕСИА? — В монопольной точке отказа при пиковых нагрузках.
-
Что говорит Минцифры? — Общего запрета на идентификацию нет, сокращаются способы при выдаче карт.
Резюме
-
НСФР направил в Минцифры и ЦБ предложения банков по пакету «Антифрод 3.0».
-
Банки против закрытого перечня целей обработки данных, запрета агрегаторов СМС и ЕСИА как единственного канала идентификации.
-
Потери от запрета агрегаторов оцениваются в 10–20 млн рублей для банка с 10 млн сообщений в месяц.
-
Эксперты считают, что перечень целей не устраняет причину утечек, а ЕСИА создаёт риск сбоев.
-
Минцифры заявляет, что общего запрета на идентификацию нет, ЦБ участвует в обсуждении.
Материал подготовлен изданием «Техносуверен» (technosuveren.ru). Дата публикации: 28 октября 2026 года.
