Высокие ставки по рыночной ипотеке и снижение доходности вкладов меняют поведение заёмщиков: всё больше россиян предпочитают досрочно закрывать жилищные кредиты, чтобы быстрее избавиться от долгов и сэкономить на переплате. За первые три месяца 2026 года объём досрочных погашений ипотеки достиг 380 млрд рублей, что на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Как пишут «Известия» со ссылкой на данные Банка России, на каждый третий выданный жилищный кредит приходился один закрытый раньше срока. Около 90% таких погашений происходит за счёт собственных средств заёмщиков, которые снимают деньги со вкладов и направляют на сокращение долга. «Когда разница между ставками по кредитам и вкладам сократилась, держать средства на депозите ради процентного дохода стало менее выгодно, чем направить их на досрочное погашение долга», — поясняет управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Насколько выросли досрочные погашения ипотеки
Как сообщают «Известия» со ссылкой на данные Банка России, за январь–март 2026 года россияне досрочно погасили ипотеку на 380 млрд рублей — почти на 20% больше, чем за аналогичный период 2025 года. В начале года на каждый третий выданный жилищный кредит приходился один закрытый раньше срока.
Около 90% досрочных погашений происходит за счёт собственных средств заёмщиков. Жилищные кредиты также можно завершить выплачивать раньше срока с помощью рефинансирования или продажи залога.
Почему люди стали активнее гасить ипотеку досрочно
Одна из причин — повышение доходов россиян в прошлом году, отмечает ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. В начале 2026 года на дополнительные взносы могли направить предновогодние бонусы и 13-ю зарплату.
Однако ключевой фактор — резкое снижение ставок по вкладам во второй половине 2025 года. После снижения ключевой ставки доходность депозитов упала примерно до 13% годовых, тогда как ставки по ранее выданным рыночным кредитам остались на высоком уровне. Когда разница между ними сократилась, держать средства на вкладе стало менее выгодно, чем направить их на досрочное погашение долга.
При этом ещё недавно ситуация была противоположной: льготную ипотеку под 6–7% было экономически нецелесообразно гасить досрочно на фоне ставок по вкладам до 20% в 2024 году.
Кому выгодно досрочно закрывать ипотеку
Эксперты различают две категории заёмщиков. Жилищные кредиты устроены так, что в начале срока заёмщик платит банку проценты, а тело долга погашается ближе к концу. У ссуд, оформленных по рыночным условиям, проценты завышены, поэтому такой кредит важно гасить быстрее — иначе долг будет годами отнимать значительную часть доходов.
Средний срок погашения ипотеки по рыночным программам сократился с шести лет в 2022–2023 годах до трёх лет в 2025–2026 годах, сообщили в пресс-службе ВТБ. При этом кредит изначально оформляется на максимальный срок — 23–26 лет, чтобы в случае финансовых трудностей заёмщик мог платить минимальную сумму.
Однако со временем ежемесячный платеж становится всё менее обременительным для заёмщиков, поэтому по мере роста доходов они получают возможность направлять на погашение больше средств. При высокой стоимости рыночной ипотеки заёмщики стремятся использовать любую возможность, чтобы уменьшить тело кредита и будущую переплату.
Что делать с льготной ипотекой
Если квартиру покупали по льготной ипотеке, хранить свободные деньги на вкладе может быть по-прежнему выгоднее, чем досрочно закрывать долг. Дело в том, что такие ссуды в основном оформляли на новостройки, где цены на жильё завышены — на первичке недвижимость сейчас в среднем почти вдвое дороже, чем на вторичке. При этом проценты по льготным кредитам небольшие, но выгодная ставка превращается в большой ежемесячный платёж из-за крупного тела кредита.
По мнению экспертов, в будущем ключевая ставка продолжит снижаться, поэтому вклады будут становиться всё менее доходными, и россияне станут направлять ещё больше средств на досрочное погашение ипотеки. Особенно это касается ссуд на рыночных условиях — их будут чаще закрывать быстрее или рефинансировать. При этом кредиты с господдержкой, вероятно, будут обслуживаться максимально долго.
Коротко: главное о досрочных погашениях ипотеки
-
Насколько вырос объём досрочных погашений? За первый квартал 2026 года — 380 млрд рублей, рост на 20% к прошлому году.
-
Какова доля погашений за счёт собственных средств? Около 90%.
-
Почему люди активнее гасят ипотеку? Из-за снижения ставок по вкладам: держать деньги на депозитах стало менее выгодно, чем сокращать долг.
-
Кому выгодно досрочное погашение? Заёмщикам с рыночной ипотекой, где проценты завышены.
-
Что делать с льготной ипотекой? Её досрочное погашение часто невыгодно из-за низкой ставки и завышенной цены на первичке.
Резюме
-
В первом квартале 2026 года объём досрочных погашений ипотеки вырос на 20% до 380 млрд рублей.
-
Основная причина — снижение ставок по вкладам, которое сделало хранение денег на депозитах менее выгодным, чем сокращение долга.
-
Наиболее активно гасят рыночную ипотеку, где проценты завышены, а средний срок погашения сократился до трёх лет.
-
Льготную ипотеку досрочно закрывать часто нецелесообразно из-за низкой ставки и завышенных цен на первичном рынке.
-
Эксперты ожидают дальнейшего роста досрочных погашений на фоне снижения ключевой ставки.
Материал подготовлен изданием «Техносуверен» (technosuveren.ru).
Дата публикации: 13 августа 2026 года.
