Распределительная пенсионная система, где работающие содержат пенсионеров, сталкивается с растущей нагрузкой: продолжительность жизни увеличивается, рождаемость остаётся низкой, и на каждого пожилого человека приходится всё меньше занятых. Традиционные ответы на этот вызов — повышение пенсионного возраста или увеличение страховых взносов — непопулярны и имеют экономические ограничения. В России разрабатывают альтернативный механизм — новую пенсионную программу с господдержкой, основанную на корпоративных пенсиях и взносах работодателей. Как выяснили «Известия», инициатор — Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов (НАПФ). Предполагается, что при трудоустройстве сотрудника автоматически подключат к системе накоплений, но он сможет отказаться. Государственного софинансирования в новом механизме не будет, зато обсуждаются налоговые льготы для бизнеса. Сейчас в российской экономике заняты 74,4 миллиона человек, однако через работодателя на будущую пенсию копят лишь 2,8 миллиона — около 3,8 процента. Концепцию уже поддержали в Минфине, Минтруде и Минэкономразвития, а осенью предложения направят в правительство.
Новая программа получила рабочее название «установленная пенсионная программа» (УПП). Её главное отличие от уже действующей программы долгосрочных сбережений (ПДС) — источник финансирования. ПДС стимулирует самостоятельные накопления граждан и предусматривает государственное софинансирование до 36 тысяч рублей в год. В УПП государственного софинансирования не будет, зато планируются налоговые льготы как для сотрудников, так и для работодателей.
Механизм выглядит так: работодатель перечисляет деньги на отдельный счёт сотрудника в негосударственном пенсионном фонде. Эти средства инвестируются, чтобы защитить сбережения от инфляции и приумножить. Выплаты поступают по достижении пенсионного возраста. Сотрудника подключают к системе автоматически при приёме на работу, но он вправе отказаться.
Потенциал корпоративных пенсионных программ в России огромен. Сегодня такие программы (не имеющие отношения к государству) запускают лишь отдельные компании, и они мало распространены. Если участие вырастет хотя бы до 20 процентов, корпоративные программы охватят около 15 миллионов человек — практически каждого десятого жителя страны. При дальнейшем развитии показатель может достичь половины работающего населения — примерно 37 миллионов человек.
Мировой опыт показывает эффективность такого подхода. В Нидерландах корпоративными пенсионными программами охвачено около 90 процентов работников, схожие модели действуют в Германии и Китае. Благодаря этому пенсионеры получают 60–80 процентов прежнего заработка. В России средняя пенсия составляет 25 тысяч рублей при средней зарплате около 100 тысяч — доход после завершения карьеры сокращается примерно в четыре раза.
Генеральный директор НПФ «Социум» Оксана Иванова отметила, что автоматическое подключение сотрудников с правом отказа — подход, доказавший эффективность в мировой практике. Заместитель генерального директора НПФ Газфонд ПН Ирина Баранова подчеркнула, что государственная пенсия обеспечивает лишь базовый уровень, а для сохранения привычного уровня жизни большинству нужны дополнительные накопления.
Генеральный директор НПФ ВТБ Андрей Осипов привёл расчёт: если молодой специалист с 20 лет начнёт откладывать 1 процент от зарплаты с первого рабочего месяца, а работодатель добавит ещё 1 процент, то к выходу на пенсию сформируется капитал более чем в 10 среднегодовых доходов. Вместе с государственными выплатами это позволит получать пенсию, равную средней зарплате за всю карьеру.
Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая пояснила, что распределительная система сталкивается со всё большей нагрузкой из-за демографических проблем, а повышение пенсионного возраста или увеличение взносов имеют свои ограничения. Корпоративные программы — один из немногих работающих ответов на эти вызовы.
Однако есть и риски. Ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова предупредила: работодатели будут заинтересованы только при наличии ощутимых налоговых льгот. Иначе бизнес начнёт компенсировать расходы за счёт сокращения премий или замедления роста зарплат. Сейчас расходы на корпоративные пенсии в пределах 12 процентов фонда оплаты труда не облагаются страховыми взносами, но этого может оказаться недостаточно.
Спорный момент — формат выплат. Есть вероятность, что новая программа будет гарантировать только пожизненные выплаты (до конца жизни участника), в отличие от ПДС, где можно выбрать срок или забрать деньги единовременно. Пожизненные выплаты обычно меньше, поскольку накопления распределяются на весь ожидаемый период жизни. Для части граждан, особенно с невысокими доходами, стабильная финансовая поддержка важнее скорости получения средств.
Окончательные параметры программы ещё предстоит определить: размер взносов, порядок автоматического подключения, механизм перехода между работодателями. Если инициативу одобрят, она может стать новым драйвером пенсионной системы России, подобно запуску программы долгосрочных сбережений. Процесс может пройти быстрее, поскольку дополнительного государственного софинансирования не потребуется.
