Мечта жить на проценты от банковского вклада и не работать, по мнению экспертов, ведёт к постепенному обеднению. Инфляция ежегодно снижает реальную покупательную способность капитала, а если весь процентный доход тратится, а тело вклада не растёт, через 10–15 лет на те же деньги можно будет купить вдвое меньше товаров и услуг. Кроме того, крупные вклады облагаются налогом (необлагаемый лимит в 2026 году — 160 тыс. рублей), а страховое возмещение АСВ ограничено 1,4 млн рублей на один банк. Для получения дохода на уровне средней зарплаты (около 100 тыс. рублей в месяц) при текущих ставках потребуется капитал порядка 13 млн рублей, на желаемый доход (около 187 тыс.) — более 18–23 млн. Единственный способ не потерять реальную стоимость сбережений — частичное реинвестирование процентов, что неизбежно снизит текущий пассивный доход. Устойчивая стратегия — диверсификация (депозиты, облигации, недвижимость, дивидендные акции) и хотя бы частичная занятость.
Эпоха двузначных ставок по вкладам, когда банки предлагали 20–25% годовых, казалось, приблизила мечту многих россиян: положить крупную сумму в банк, снимать проценты и забыть о работе. Но, как разбирался «Прайм», эта схема таит в себе коварные ловушки.
Самый главный враг — инфляция. Председатель правления АО «Национальный банк сбережений» Алексей Кузьмин объясняет: если при ставке 10% годовых и инфляции 5% реальная доходность составляет 5%. Но если вы тратите все 10%, ваш капитал в реальном выражении ежегодно уменьшается на 5%. «Через 10–15 лет на те же деньги вы купите в два раза меньше товаров и услуг, — предупреждает он. — Если весь процентный доход тратится, а тело вклада не увеличивается, такая стратегия фактически ведёт к постепенному обеднению, а не к устойчивому финансовому комфорту».
Финансовый консультант, эксперт проекта «Моифинансы.рф» Алексей Родин подсчитал, сколько нужно денег для разных уровней дохода. Для получения прожиточного минимума (20,6 тыс. рублей в месяц) при ставке около 9,5% требуется около 2,6 млн рублей. Для средней зарплаты по стране (103,6 тыс.) — уже 13 млн. Для желаемого дохода (187 тыс.) — 23,5 млн. При этом крупные вклады облагаются налогом: необлагаемый лимит в 2026 году — 160 тыс. рублей, с суммы сверх него придётся заплатить 13–15%.
Ещё один риск, о котором часто забывают: страховое возмещение АСВ — максимум 1,4 млн рублей на один банк. Если у вас 10 млн, а у банка отзовут лицензию, вернут только 1,4 млн. Теоретически можно распределить деньги по разным банкам, но это усложняет управление капиталом и повышает операционные риски.
Основатель «Школы практического инвестирования» Фёдор Сидоров советует не отказываться от работы полностью. «Хотя бы частичная занятость или собственный микробизнес принесут дополнительный поток денег и не позволят капиталу таять под давлением инфляции», — пояснил он. А для устойчивого пассивного дохода необходима диверсификация: сочетание депозитов, облигаций, недвижимости и дивидендных акций.
Вывод «Прайм»: строить финансовую свободу только на банковском вкладе — «как пытаться переплыть океан на надувном матрасе».
