В последние годы российская экономика переживает стремительную цифровую трансформацию, сравнимую по масштабам с промышленной революцией. Этот процесс затронул все сферы жизни, включая финансовую систему. Одним из ключевых элементов этой трансформации является появление цифрового рубля. Но что именно представляет собой эта новая форма денег и зачем она нужна стране?
«Ко всем новациям надо относиться осторожно и внимательно, особенно, если они реализуются в масштабе государства», — подчеркивает Тимур Аитов, председатель комиссии по безопасности финансовых рынков Совета Торгово-промышленной палаты РФ в беседе с МК. Он отмечает, что цифровой рубль задуман для повышения прозрачности расчетов и их облегчения. Однако, каковы последствия его появления?
Аитов напоминает, что идею цифровых валют «вбросил» в повестку Банк международных расчетов (BIS) из швейцарского Базеля. Он задается вопросом: не попадет ли Россия под излишний контроль «глубинного государства»? В США, например, президент Дональд Трамп запретил цифровой доллар, опасаясь его излишней прозрачности. ФРС могла бы видеть все финансовые операции, включая финансирование политической деятельности и крупные сделки на рынке.
Эксперты уверяют, что цифровой рубль принесет ощутимую пользу. Например, смарт-контракты — приложения, позволяющие автоматически расплачиваться при наступлении сроков контракта. Это удобно и снижает риск злоупотреблений. Однако Аитов считает, что для этих целей подходят и более простые решения — стейблкоины. Это токенизированный вариант обычного безналичного рубля, который ускоряет и удешевляет расчеты.
«Запуск стейблкоина гораздо дешевле обойдется коммерческим банкам, а значит, и нам с вами», — отмечает Аитов. Он подчеркивает, что банки всегда перекладывают свои издержки на потребителей.
Сколько стоит внедрение цифрового рубля для банков? Официальных цифр нет, но в банковской среде указывают суммы в границах 80-120 млн рублей. Это минимум для малого или среднего банка. При этом дополнительные требования регулятора по части обеспечения операционной устойчивости и надежности увеличивают инвестиции банка в два раза. «Такая рублевая «доза», конечно, для многих малых банков окажется смертельной», — предупреждает Аитов.
Есть одна опция у цифрового рубля, которая остро необходима сегодня и которую ничем заменить невозможно. Это так называемый «оффлайн режим», при котором можно обмениваться и расплачиваться цифровым рублём без внешних мобильных коммуникаций. Используются для обмена только каналы Bluetooth и NFC.
«Скажем, на даче далеко за городом интернета нет, а магазин типа «сельпо» работает. Как расплатиться, если наличных нет? Здесь как раз цифровой рубль и нужен», — объясняет Аитов. Он также отмечает, что в некоторых регионах РФ мобильной связи 4G нет до сих пор. Если у цифрового рубля появится оффлайн-режим, все возражения, что «он никому не нужен» сразу автоматически отпадут.
Однако, по планам ЦБ РФ, оффлайн-режим появится не раньше 2027 года и в актуальной повестке дня его нет.
Таким образом, цифровой рубль стране нужен, но только, если у него есть оффлайн-режим. Кроме того, его появление связано с изменением модели денежной системы, что вызывает опасения у коммерческих банков. Внедрение цифрового рубля — это не только технологический, но и политический вопрос, который требует внимательного и осторожного подхода.
